人工智能在金融保险业（yè）的三大重（chóng）要趋势

变化时刻（kè）都在，未来的变化可想（xiǎng）而知。保（bǎo）险市场一直被大（dà）型国有品牌和传统（tǒng）产（chǎn）品线所主导，几十年来似乎没有实（shí）质性发展。

然而人们已（yǐ）经开始下注（zhù）。在风险投资家看来，保险业颠（diān）覆（fù）的时（shí）机（jī）已（yǐ）经成熟。总部位于纽约的保（bǎo）险科技公司Lemonade成功（gōng）完成（chéng）了史上最大规模（mó）的种（zhǒng）子轮融资（zī）。

不仅仅是风（fēng）投（tóu）公司，沃伦?巴菲特(Warren Buffett)也（yě）曾公开表示，自动驾（jià）驶汽车的问世将严重影响到伯（bó）克郡(berkshire)旗下Geico的（de）保费。

已有相关数据（jù）表（biǎo）明（míng）确实如此（cǐ）。毕马威（wēi）(KPMG)在2015年的一份预测报告（gào）中指出：包括无人驾驶技术在内的“极其（qí）安全”的汽（qì）车将在未来25年里使汽车保险业（yè）萎缩60%，而汽车保险占保险业的40%以上（shàng）。但是，对保险公司来说，业务流程（chéng）自动（dòng）化不是有很大的（de）好处吗?

保险（xiǎn）领域的人工（gōng）智（zhì）能——前言

人工智能是商业市场应当关注的趋势。本文我们（men）将（jiāng）着眼于三种关键（jiàn）的（de）方式，人工智能将带动保险公（gōng）司、经纪人和投保人的经济（jì）收入，推动保险行业的（de）转型升级：

● 行为定价保单（dān）：无所（suǒ）不在的物联网(IoT)传（chuán）感器将向（xiàng）定（dìng）价平（píng）台提供个性化数据，让更（gèng）安全的驾驶员少交车险，让生活方（fāng）式更健康的人少（shǎo）交健康（kāng）保险（xiǎn）。

● 客户体验和（hé）个（gè）性化服务：人工智（zhì）能（néng）将实现全（quán）自动（dòng）无缝对接保单的用户体验（yàn），聊天（tiān）机器（qì）人可以获取（qǔ）客户（hù）的地理环境和社交数据，从而进（jìn）行个性化交互。运（yùn）营（yíng）商还允许（xǔ）用（yòng）户（hù）定制特定项目或（huò）事件的（de）保（bǎo）险（xiǎn）(即（jí）按需保险)。

● 更快、定制化（huà）的理赔：在线界（jiè）面和虚拟（nǐ）理赔（péi）理算（suàn）器将提高事（shì）故后理赔（péi）和支付的效率，同（tóng）时降（jiàng）低欺诈的（de）可能性。客户还可（kě）以（yǐ）选择哪家保险公司的保（bǎo）费将用（yòng）于支付他们的索赔(称为P2P保险)。

保险作（zuò）为一个全球（qiú）市场（chǎng），往（wǎng）往与（yǔ）公（gōng）众的不信任有所关联，这可能（néng）会对技术创新提出（chū）挑战——无论是（shì）人工智（zhì）能或其他创新方（fāng）式。

因此，引入新技术的一（yī）个关键点就是说服公众，自动化不会像特洛（luò）伊木马影响他（tā）们的保单。在Vertafore最近的一项调查显（xiǎn）示，60%的消费者对（duì）通过聊天机器人购买保险表示（shì）担忧。

目（mù）前在（zài）保险领域的三种AI应用趋势

我们将逐步分析这（zhè）三类主要的人工智能应用趋势（shì），对比行业的当前状态，正在发生的变革，以及未来行业的发（fā）展变化。首先分析“行为（wéi）定价”：

一、行为定价（jià）模式：物联网传感器将保险从代理转移到源数据。物联（lián）网数据为（wéi）个性化（huà）保（bǎo）险定价提（tí）供了三种关（guān）键（jiàn）方式：

● 承担（dān）有（yǒu）效风险：远程（chéng）通信和可（kě）穿戴传感（gǎn）器数据将为低风险行为支（zhī）付更低（dī）的（de）保费，比如驾驶更少而锻（duàn）炼更多（duō）;

● 保（bǎo）单和AI设备捆（kǔn）绑销售：智能家（jiā）居公司将向（xiàng）使用AI技术的用户提供保单折（shé）扣，从而实现（xiàn）设备（bèi）和保险的捆绑销售;

● 核实和评（píng）估理赔：物联网数据市场（chǎng）将（jiāng）使运营商能（néng）够更快（kuài）地获（huò）取经过核实的风险管理信息（xī），而（ér）不（bú）是依赖（lài）成本昂贵的评估和审计。

这里举个例子（zǐ）：基于使用寿命或（huò）基于每英里付费（fèi）的汽（qì）车保（bǎo）险，借助于（yú）远程信息处理传感器（qì）实时跟踪指定资产(如汽（qì）车)，汽车保（bǎo）险就可（kě）以（yǐ）通过特定风险事件(如车（chē）祸)指定（dìng）保费。

这意味着（zhe）什（shí）么呢（ne）?更安全的（de）司机可以为保单（dān）支付更（gèng）少的费用，任何司机（jī）都可以按英里付费。保单持（chí）有人不再（zài）是风险池的一部分——他们在为自己承担的（de）有效（xiào）风（fēng）险付费。这是（shì）一种全新（xīn）的保险产品（pǐn），离不开AI远程信（xìn）息技术（shù）的支持。

当（dāng）然这种方式（shì）需（xū）要增加（jiā）远程传感器设备。这就是为什么保险公司正在变成硬件公（gōng）司。以Neos Ventures为例，这是一家提（tí）供智能家居（jū）监控和紧急援助的公司，同时（shí）还（hái）提供家庭保险。他们的策略是，如果能够提供降低天然气、水泄（xiè）漏或家庭不安全事件（jiàn）检测的技术，那么会提供更低的保费形式，却将这些（xiē）节省下（xià）来的成本又转加给客户（hù）。

要想在未来10年的市场（chǎng）中取得成功，保险公司（sī）必须迅速从基于类别（bié）可能行（háng）为的定价模式转向基于个人实（shí）际行为（wéi）的定价模式。这就是（shì）所（suǒ）说的“从代理到源数（shù）据的迁移（yí）”。

调查显（xiǎn）示，消费（fèi）者希（xī）望这种（zhǒng）转（zhuǎn）变。日（rì）前，一项由Troubadour Research & Consulting开（kāi）展（zhǎn）的调（diào）查发现，近一半的消费者（zhě）愿意将可穿戴设备（bèi）的数据交（jiāo）给保（bǎo）险公司，以换（huàn）取（qǔ）更便（biàn）宜的产品。

基（jī）于保险（xiǎn）的后市场（chǎng）应用仍然存在（zài）很多不确定性。美国保（bǎo）险协会(National Association of Insurance commission)在（zài）2017年的一份报（bào）告（gào）中指出:“UBI是一个新（xīn）兴领域，因此在行为数据的选（xuǎn）择和解（jiě）释方面仍存在很大（dà）的不确定性（xìng），以及（jí）如何将这些数（shù）据（jù）整合（hé）到现有（yǒu）的价格结构中，以保持新的市场（chǎng）盈利等。”

大（dà）约有五分（fèn）之（zhī）一的市场对此不感兴趣。21%的客户在UBI项（xiàng）目调（diào）查（chá）中拒绝参加，其中81%的受访者不希望自己的（de）驾驶行为受到监（jiān）控，不认为这（zhè）样可以（yǐ）省多少（shǎo）钱，也不认为保费会下降。像那（nà）些通（tōng）勤时（shí）间较长的（de）人，经常长途（tú）驾车（chē）或者喜欢在空旷（kuàng）道路上超速（sù）行驶（shǐ）的人，很难从保险公司评估他们的行为中获（huò）益。

一些运（yùn）营商获得了传感器数据并不意味着就会使用这些数据。源数据的可（kě）靠性（xìng）、丰（fēng）富（fù）性以及分析的准确程度变得至关重（chóng）要。这就激发了（le）平台市场的（de）由（yóu）来，比如Octo Telematics的下一代平台(NGP)，为汽车保险运营商（shāng）提供（gòng）了一个（gè）应用平台（tái）接口(API)，用（yòng）于司（sī）机行为评（píng）分、交通事故分析，以及针（zhēn）对车队管理和租车（chē）公司的索赔分析（xī）和风险分析。

任何新技术都有风险，事物总有两面性。传感器数据在许多方面降（jiàng）低了风险，但它也引入了一些（xiē）新的（de）漏洞。比如传感器相关（guān）的远程设备（bèi）都可能易受黑客攻（gōng）击，违反数据保护、信息安全等（děng）法规条例（lì）。所以这些漏洞需要运营商开发（fā）承（chéng）保突发风险（xiǎn）的新业（yè）务。

二、客户体验及个性（xìng）化（huà）服务：AI界面让客户更好的（de）互动。以下是提（tí）升（shēng）用户购买保险体验的三（sān）个（gè）关键方（fāng）法：

● 聊（liáo）天（tiān）机器人会认（rèn）出你：高级（jí）的图像识别和社交数据（jù）能够提供个性化销售对话

● 平台将验证（zhèng）您的身份：自动的个人身份验证（zhèng）可（kě）以减少绑（bǎng）定和认证的（de）处（chù）理时（shí）间（jiān）

● 运营商可以（yǐ）定制（zhì）服务：机器（qì）学习技术可以提供实（shí）时在线（xiàn）或基于应用程序的购物体验

2017年（nián）1月，寿险初（chū）创公司Lapetus推出（chū）了一项（xiàng）让（ràng）人（rén）自拍（pāi）购买人寿保险（xiǎn）的服务，从而成为头条新闻。由（yóu）于吸烟等习惯是寿命的强（qiáng）相关指标，Lapetus可以通过面部分析快速（sù）确（què）定风险得分，而无需进行冗长（zhǎng）或（huò）繁重的（de）体检。该公司的官网（wǎng）页面（miàn）解（jiě）释了吸烟（yān）者（zhě）迹象的评（píng）估方法。

成功的电商是以客（kè）户（hù）为核心的（de），最个性化的客户体验是最直接的。这就（jiù）是Allianz1的想法。Allianz1是（shì）意大（dà）利市场上的一个网络平台，买（mǎi）家可以与Allianz的（de）13种不同（tóng）业务（wù）进行（háng）自由组合（hé）和匹配，创建自（zì）己的个性化（huà）产品。

埃（āi）森哲(Accenture)的一项调查显示，保险行（háng）业（yè）68%的受（shòu）访（fǎng）者在他们的部分业务中使用聊天（tiān）机器人。

聊（liáo）天机器人喜欢品（pǐn）牌和人的名字。著（zhe）名（míng）的保（bǎo）险（xiǎn）聊（liáo）天机器人（rén）有Geico的Kate和Lemonade的AI Jim。聊天机器人通过Facebook Messenger，并（bìng）根据客（kè）户财产保（bǎo）险需求销售商业保险。

三、更快（kuài）、定制化的理赔：AI在（zài）减少欺诈的同时（shí）更快的理赔。理赔（péi）的速度和成功（gōng）是保险业务效率（lǜ）的关键（jiàn）因素，AI理赔提高客户满意度（dù）的两种方式如下：

● 理赔的速度：理赔时（shí）间这个度量标准对于客户选择业（yè）务来说非常重要。

● 减少舞弊（bì）的可能（néng）性：减少舞（wǔ）弊的可能性最（zuì）终将成为保险公司更关心（xīn）的重要（yào）指标。

人（rén）工（gōng）智能的优势似乎在理赔方面最为明显。Lemonade的（de）AI Jim在2017年1月成为头条新闻，据称（chēng）他在不（bú）到三秒的时间内就解决了一项索赔。JD Power & Associates的调查显示（shì），这种（zhǒng）结算时（shí）间是客户（hù）最关心的（de）业务指标。而对（duì）比该公司（sī）排名第一的保险部门处理周期为11天。

这相差了一个数量级，这家排名第一的（de）理（lǐ）赔部（bù）门处理索赔的时间（jiān）是Lemonade的（de）AI Jim的316,800倍。

大多（duō）数保险公司高管已经意识到，人工智能将彻底改变他们所在的行（háng）业。埃森哲咨询公司（sī）(Accenture)在（zài）2017年4月的一项调查发现，79%的保险（xiǎn）公司高管认为:“人工（gōng）智能（néng）将（jiāng）彻底改变保险公司从客（kè）户那里（lǐ）获取信息（xī）的方式，以及与客（kè）户互动的方式。”

无论有没有聊天机器（qì）人（rén），这都是一个（gè）巨大（dà）的（de）省（shěng）钱机会。保险（xiǎn）公司经常（cháng）曝出800亿美元的（de）欺诈性索赔。最常（cháng）见的保险欺诈形（xíng）式是身（shēn）份盗窃，即在投保人不知情或（huò）不同意的情况下（xià），提出索赔而盗窃保险和身份数据。数据安全和支（zhī）付/交易欺诈时有（yǒu）发生。

欺诈检测是（shì）不容忽视（shì）的人工智能技术应用趋（qū）势之一。欺诈检测成为保险（xiǎn）业（yè）应用AI技术最快的领域之一。据报道，2016年，75%以上的（de）行业使用了自（zì）动欺诈检测技术。Shift Technology是一家帮（bāng）助保险公司预防欺诈的（de）初创公司，最近分析了8200万份索赔（péi）申请。

结论：保（bǎo）险人工（gōng）智能解（jiě）决（jué）方（fāng）案（àn）的标杆化

客户（hù）是在需要付款的时候而不是在购买保险产品的时候来评估（gū）保险（xiǎn）产品（pǐn）的表现。与其他（tā）产品（pǐn）或服务不同（tóng），客（kè）户只（zhī）能根据保险（xiǎn）公司在承（chéng）保（bǎo）事件发生时所提（tí）供的服务（wù）作出判断。因此，正如保险科技（jì）公司Livegenic的首席执行官兼创始人亚历克（kè）斯?波利（lì）亚科夫(Alex Polyakov)所写（xiě）:“保险行业最重要（yào）的衡（héng）量标准是事（shì）后索赔的客户满意度。”

由于Lemonade和Next等初（chū）创公司只有几（jǐ）年的历史，目前缺乏足够多的数据来确定能（néng）否大规模地提（tí）供优质（zhì）的客户体（tǐ）验（yàn）。不可否认（rèn），保险（xiǎn）公司的（de）客户管理流程是（shì）“乏（fá）味（wèi）的”，也需要（yào）进行重大（dà）的改进（jìn）和精简，时间将会证明这（zhè）些变化都将物（wù）有所值（zhí）。

以后（hòu）购买保险（xiǎn）只需点击几下（xià）鼠标就（jiù）能提出索赔，这（zhè）些都具有不可否（fǒu）认的吸引力。国（guó）家汽（qì）车金融（róng）公司(STFC)首席执行官（guān）迈克?拉罗卡(Mike LaRocca)在2017年1月传达了（le）这（zhè）样一个信息:“变革的时代已经到（dào）来，如果我们看不到（dào），很可能（néng）就会死掉（diào）。”

人们似乎达成（chéng）了共识：保险业（yè）维持现（xiàn）状的日子不多了。埃（āi）森（sēn）哲咨询公（gōng）司(Accenture)在2017年4月进行的调查发现:“保险公司（sī）高管相信，人（rén）工智能(AI)将在未来3年显著改变他们所在（zài）的行业”。无论是远程（chéng）信息技术、自动驾（jià）驶汽车、聊天机（jī）器（qì）人还是（shì）定制平台，市场可能会转向那些能更好利用人工智能改善客户注册/索赔（péi）管理流（liú）程的公（gōng）司。