使（shǐ）用AI金融你（nǐ）更应该（gāi）注重（chóng）什么（me）

未来金融将是被科技和算（suàn）法改造的金融，人工智能在（zài）金融领域（yù）展现出（chū）的巨大潜（qián）力显而易（yì）见。科学家（jiā）不断将另类数据和算法（fǎ）应用到（dào）金融（róng）业（yè）改造（zào）中（zhōng），将我们生活的城市变成数（shù）据之城，刷脸支付（fù）、定制理（lǐ）财服务、智能理赔无一不在提升金融服务的效（xiào）率。但（dàn）随之而（ér）来的，是技术伦（lún）理问题从幕后走到台前，成为探讨（tǎo）AI发展空间的重要议（yì）题（tí），用户隐私安全问题是其中重要的一项。

如果用户在（zài）享受人工智能（néng）带来的金融（róng）便（biàn）利化（huà）同时（shí），不得（dé）不放（fàng）弃隐私安全，金融（róng）业（yè）AI化的脚步是否（fǒu）该更审慎一些？金（jīn）融科技公（gōng）司（sī）应该如何使用技术手段保护好手中的数据资产？

行（háng）业：AI应（yīng）用（yòng）于金融（róng）仍有瓶颈待突破

AI科技的高速发展，不仅让（ràng）传统金融行业的营销和获客（kè）等（děng）前端（duān）业务发生了颠覆性的改变，更在驱动各金融机构中后台（tái）的变革。金融科技公司愈来愈多（duō）地向外界（jiè）宣称（chēng）自己（jǐ）是一家数字（zì）科技公司，试图将科技的（de）基因扎得更深（shēn）。那么（me）这一（yī）领域最早探索（suǒ）金融科技应用（yòng）的公司（sī），究竟（jìng）进（jìn）入了怎样的阶段？

南都金融研究所（suǒ）走访约30家金融（róng）科（kē）技公司发现，几（jǐ）乎所有金融（róng）科技公司（sī）都（dōu）在开展以大数据为驱（qū）动的业务，其中超六成（chéng）公司将（jiāng）大数据技术集中于（yú）精（jīng）准营销与风（fēng）险（xiǎn）控制，另有超四（sì）成（chéng）公司将大数据技术应用于提升经营（yíng）效率和产品/服务创新，而人工智（zhì）能技术的应用则不（bú）如大数据技（jì）术（shù）那般广泛。智能客服、聊天机器人几乎（hū）成为每家（jiā）公（gōng）司的（de）标配（pèi），超（chāo）六成金融科技公（gōng）司将（jiāng）AI技术运用到了信（xìn）贷审批、贷中贷（dài）后管理和催收的（de）信（xìn）贷决策全流（liú）程中。AI驱动智能投顾、智能理财服务的公司大约只有三分之一（yī），而能够用AI驱动智能合约服（fú）务和自动理赔服务（wù）的（de）公司则不超过两成，在（zài）资（zī）管业务（wù）这（zhè）类强金融性质业务（wù）中的AI化探索更（gèng）是（shì）少之又少。这表（biǎo）明，人工智能（néng）在金融业中的应用仍（réng）有一定（dìng）瓶颈需（xū）要突破（pò）。

实际上，在AI+金融业中（zhōng），人工智能与大数据、云（yún）计算以（yǐ）及区块（kuài）链技术并非相互割裂（liè），而是相互依存。大数（shù）据可以为人工智能学习技术在机（jī）器（qì）训练、算法优化等方（fāng）面提供丰（fēng）富的（de）养料（liào）；云（yún）计（jì）算为大数据提供超强的运算和存储能力（lì），显（xiǎn）著降低运营成本；区块链解决了大数据、云计算（suàn）、人（rén）工智（zhì）能技术存在（zài）的信息（xī）被泄（xiè）露、篡改的安全性问题，使得金融交（jiāo）易具有更高的安全性。人（rén）工（gōng）智能技术（shù）作为金融（róng）行（háng）业未来发展的核（hé）心驱动力（lì），与其他相关技术（shù）一道（dào）共同促（cù）进金（jīn）融行业转型升级。

要实（shí）现突破，对数（shù）据（jù）的整合（hé）应用能力需（xū）要进一步提升（shēng），金融科技类企业对数据资产的占（zhàn）有（yǒu）量，将成为核心竞争（zhēng）力。京东数字科技集团副（fù）总裁（cái）谢锦生在（zài）近期（qī）的JDD大会上表示，可（kě）能在不久的将来，数（shù）据资（zī）产（chǎn）可能是一家（jiā）银行资产负（fù）债（zhài）表的一部分。

消费者：近八成（chéng）选择（zé）“隐私”重（chóng）于“便利”

当数据资（zī）产成为金融科技公司、数（shù）字科技公司的兵家必争之地，一场数据（jù）突围战不（bú）可避免。为（wéi）审核与风控（kòng），金（jīn）融机构需（xū）要收集信息（xī）。消费者给出信息，泄露的隐忧与风险（xiǎn）随（suí）之（zhī）而来。在金融机（jī）构与消费者之间，隐私信息收集的边界、信息安全的底线是（shì）什（shí）么？这（zhè）一（yī）问（wèn）题当前在业界与消费者之间并没有统一的标准，更不用说达成（chéng）共识（shí）。

在（zài）本期南都金融研究（jiū）所深调研（yán）中（zhōng），研究员用站站队的方式，对大众（zhòng）“使用智能金融服务（wù），要便利还是要（yào）隐（yǐn）私？”进行了全网调研，并针对人们使用（yòng）金融产品中的隐（yǐn）私与安全感受进行互（hù）动投票。两项（xiàng）调研（yán）结果均（jun1）显示，人们对金融科技应用（yòng）过程中（zhōng）可能的隐私泄（xiè）露，以及（jí）由此可（kě）能引发的后（hòu）果相当担（dān）忧。

在“使用智能金融服务，要便利还是要隐私？”站站队中，高达77.3%的人选择站队“隐（yǐn）私”，完胜占比22.7%的“便利”队。从两方（fāng）的观点PK中，“隐（yǐn）私”战队对刷脸支付、指纹验证（zhèng）等科技手段是否会过度采集信（xìn）息、个人敏感信息采集后的管理与（yǔ）保（bǎo）护、数据共（gòng）享与安（ān）全便利之间的问题十分关注。站队者认（rèn）为，便利化不应（yīng）该（gāi）以过度（dù）采集个（gè）人信息为代（dài）价，消（xiāo）费者不应该承受随隐私泄露（lù）而来的营销骚扰以及不法侵害，期待监管（guǎn）出（chū）手规范、整治。在留言中，有（yǒu）人（rén）甚至表示自己为了不泄露隐私拒绝注（zhù）册和使用金融APP。而在另（lìng）一（yī）边（biān）的“便利”站队中，参（cān）与者对金（jīn）融机（jī）构的审核验证需要表示理解，并认为有国（guó）家牌照的（de）企（qǐ）业做出的隐（yǐn）私政（zhèng）策承诺应该值得信任，如有违规（guī）应（yīng）严肃处理。但（dàn）在“便利”站队中的部分发言，也透出几分无奈：“不让渡的（de）话就（jiù）没（méi）办法正常用，只有牺牲一点（diǎn）隐私了（le）”。

在“个人金融（róng）信息泄露隐（yǐn）患”这一选项，高达96.6%的投票者表（biǎo）达了对（duì）“个（gè）人身份信息、账（zhàng）号密（mì）码被盗用”的担忧（yōu）。超过九成的投票者担心自己“被违法（fǎ）”，近九成的用（yòng）户担心会造成财（cái）产损（sǔn）失、生活被营销、催收信息打扰。

在对个人金融信息安全（quán）的保护办法上，构（gòu）建相关法（fǎ）律（lǜ）法规保护（hù）体系与（yǔ）提升个人（rén）防范能力（lì）两（liǎng）个选项都获得了（le）超过93%的支（zhī）持，相关部门的（de）监管与提升（shēng）技术规范使用信息的支持率也近（jìn）九成（chéng）。

企业：用技术兼顾数（shù）据应用与安全（quán）

实际上，全国信息安全标准化（huà）技术委（wěi）员会今年下半年已经发布《网络安全实践指（zhǐ）南移动互联网应用基本业务（wù）功能必（bì）要信（xìn）息规（guī）范》（下称《规范》），为移动互联网应用收集个（gè）人信息提供指引。《规范》指出，移（yí）动互联网应用在收集个人信息时应遵循最少够用原则。

金融（róng）科（kē）技公司是否在为消费者的（de）隐私保护而（ér）努力（lì）探索？拿社（shè）会热（rè）议的刷脸支付技术举例，有超过六成消（xiāo）费者担心刷脸支（zhī）付不安（ān）全（quán）。对此，刷脸支付应用技术（shù）较为成熟的支（zhī）付宝回应南都记者称，支付宝高度重视用（yòng）户的（de）隐私保护，在技（jì）术、制度等保（bǎo）障方面都是最高优先等级的。“在技（jì）术上，我们将采集的人脸信息进行加（jiā）密存（cún）储，并为每一人脸信息单独创（chuàng）建密钥（yào）进（jìn）行安（ān）全管（guǎn）理，提高（gāo）安全（quán）强度。在（zài）制度（dù）上，我们成立了以公司（sī）管理层为核心的风险委员会，下设数据安全工作小组及（jí）隐私保护办公室，来统（tǒng）筹（chóu）数据安全及隐私保护（hù）工（gōng）作，最大程度维护用户隐私权益。”

那么，当智慧（huì）城市技（jì）术把城市运转中经济、社会生活的大数据（jù）都收集起来，人们在享受便利时，又（yòu）是否存在安全（quán）隐患呢？对此（cǐ），京东数字科（kē）技集团（tuán）副总裁（cái）、京东城市（shì）事业部总裁郑宇强调称，京东城市的信用评估利用背后，所有服（fú）务器、数据都（dōu）可以留在各个公司内部，利（lì）用（yòng）京东数科数（shù）字网关的技术，可（kě）以做到知识共享，但不（bú）泄（xiè）露（lù）任（rèn）何一点信息（xī）。

实际上，人们（men）最为担心的是（shì）互联网信贷业务的隐私泄（xiè）露（lù）。360金融隐私（sī）保护（hù）与安全计算研究院相（xiàng）关负责人告诉南都（dōu）记者（zhě），在实（shí）际业务场（chǎng）景中，数据往往分散在个人或者公司，以前粗放式的数据共享确实（shí）很难保（bǎo）证用户数据不被恶意（yì）盗（dào）龋这要（yào）求企业必须在实际（jì）业务中（zhōng）兼顾对恶意攻击的抵御（yù）能力和保护隐私的同时（shí），最大（dà）限（xiàn）度保留数据中的（de）有（yǒu）用信息。

该负责人（rén）举例称，可以利用“同态加密”技术，对加密（mì）后的数（shù）据直接（jiē）进行运算，相比有较高风险泄露（lù）数（shù）据的明文计算，这（zhè）种方式在保证计算正确性的情（qíng）况下，从根源上确保了用户隐私不被盗用（yòng）、窃取，同时在处（chù）理过程中（zhōng）也（yě）实现（xiàn）了（le）全（quán）程“封闭”。另外，利用“差分隐私”则（zé）能技术性降（jiàng）低暴（bào）露（lù）训（xùn）练数据中（zhōng）敏感信息（xī）的可能性。再结合“安全多方计算”、“联（lián）邦（bāng）学（xué）习”等技术，实现（xiàn）联（lián）合多（duō）方分布式训练并更新（xīn）模型。这种方法不需要上传数据，在保持模（mó）型预测性能的情况下，比（bǐ）传统方（fāng）法更加有效地保护用户信息。